Paklauskite Carrie: ar galite naudoti IRA turtą senelių namams įsigyti? Ar turėtumėte?

Gerbiama Carrie,

Mes abu su žmona esame vyresni nei 63 metų ir norime įsigyti pagrindinę gyvenamąją vietą pensijai. Ar galime panaudoti savo IRA pinigus pradiniam įnašui? Jei taip, ar yra kokių nors mokesčių klausimų?

—Skaitytojas

Gerbiamas skaitytojau,

Puiku, kad jūs ir jūsų žmona iš anksto galvojate apie tai, kur gyvensite išėję į pensiją. Mes dažnai sutelkiame dėmesį į tai, kiek pinigų reikės norint patogiai išeiti į pensiją, tačiau kur iš tikrųjų paskambinsite į pensiją, daug kas iš anksto nesvarsto. Aš džiaugiuosi, kad iškėlėte galimybę panaudoti dalį savo IRA turto pradiniam įnašui naujuose namuose, nes tai kelia daug susijusių problemų, apie kurias taip pat norėsite pagalvoti dabar.

Tačiau pirmiausia pakalbėkime apie IRA taisykles, nes iš jūsų klausimo atrodo, kad galbūt galvojate apie išimtis pirmą kartą įsigyjantiems namą, kuri iš tikrųjų yra aktuali tik žmonėms iki 59 metų ir vyresniems12.

Kaip veikia atleidimas nuo pirkėjo

Kaip jūs tikriausiai žinote, imkite paskirstymą iš IRA iki 59 metų amžiaus & frac12; užtraukia ir pajamų mokesčius, ir 10 procentų baudą. Yra keletas išimčių, leidžiančių išvengti baudos, ir viena iš jų yra panaudojant IRA pinigus pirmam namui įsigyti .

Įdomu tai, kad pirmojo būsto apibrėžimas viršija jūsų pirmąjį pirkinį. Tai taip pat taikoma, jei per pastaruosius dvejus metus neturėjote pagrindinės gyvenamosios vietos. Svarbiausia yra tai, kad didžiausias be baudų pasitraukimas iš IRA pagal namų pirkėjo išimtį yra 10 000 JAV dolerių riba visam gyvenimui - šiomis dienomis daugelyje būsto rinkų nėra labai toli. Tačiau 10 000 USD riba taikoma IRA savininkui, taigi, jei jūs ir jūsų sutuoktinis turėtumėte IRA, kiekvienas iš jūsų galėtų iš savo IRA, kaip pirmą kartą perkančių namų pirkėjus, išsikelti 10 000 USD, netaikydamas 10 procentų išankstinio pasitraukimo baudos.

Kadangi jums ir jūsų žmonai yra 63 metai, ši išimtis nėra aktuali ar reikalinga. Savo amžiuje galite nemokamai atsiimti bet kokią IRA baudą. Jums klausimai yra mokesčiai ir apskritai finansų planavimas .

Mokesčius, kuriuos gali tekti sumokėti

Kalbant apie IRA pinigų naudojimą perkant namus, nuo pajamų nėra atleidžiama mokesčiai . Taigi, ar dėl kokių nors priežasčių turėsite mokėti mokesčius už paskirstymą, priklauso nuo jūsų turimos IRA rūšies.

Turint tradicinę atskaitytiną IRA, pašalinimai yra apmokestinami įprastu pajamų mokesčiu, nesvarbu. Tarkime, kad iš pradinės įmokos iš savo tradicinės, išskaitomos IRA atsiimkite 50 000 USD. Šie 50 000 USD bus pridėti prie jūsų apmokestinamųjų pajamų už metus.

Į Rothas IRA yra kita istorija. Sulaukus 59-erių & frac12;, pajamų iš „Roth“ paėmimas neapmokestinamas, jei sąskaitą turite penkerius metus. Taigi, jei jūs ir jūsų žmona turite kvalifikuotų „Roth IRA“, galite iš savo sąskaitų išsitraukti pinigų ir juos panaudoti pirkdami namus be mokesčių. Tiesą sakant, įmokų atsiėmimas iš Roth IRA gali būti panaikintas bet kuriame amžiuje be mokesčių pasekmių, nes jie visada atliekami po mokesčių.

Didesnis klausimas - jūsų bendras pensinis biudžetas

Išskyrus mokesčius, man didesnis klausimas yra tai, kaip IRA pinigų naudojimas pradiniam įnašui paveiks jūsų bendrą pensijos saugumą. Ir čia jūs turite atlikti tam tikrą išsamų planavimą, nes vis daugiau žmonių, gyvenančių iki 90-ies, pensinis gali trukti labai ilgai.

Pirmiausia norėsite atidžiai išnagrinėti savo pensijų pajamų šaltinius. Tai apims jūsų santaupas, socialinę apsaugą, pensijas, nuomos pajamas - viską, kas, jūsų nuomone, yra patikima. Tada realistiškai pažiūrėkite į savo numatomas pensijos išlaidas. Kadangi svarstote galimybę įsigyti namą, siūlau sukurti išsamų biudžetą, daugiausia dėmesio skiriant tam, kiek galite sau leisti už būstą. Atminkite, kad tai nėra tik potenciali hipoteka. Taip pat turite atsižvelgti į nekilnojamojo turto mokesčius, išlaikymą, būsto savininkų draudimą ir galimai būsto savininkų asociacijos mokesčius.

Ar jūsų pajamos padengs visas šias išlaidas? O kiek reikės pasisemti iš santaupų, kad visa tai veiktų? Vienas iš būdų, kurį galėtumėte apsvarstyti, yra apytiksliai apriboti jūsų metinį taupymo apribojimą 4 proc savo turto, darant prielaidą, kad kiekvienais metais tai padidinsite infliacija, kad įsitikintumėte, jog neišgyvenate savo pinigų.

Dabar, turėdami tuos skaičius prieš jus, apsvarstykite, kiek savo IRA galėtumėte skirti pradiniam įnašui, nepakenkdami savo būsimam finansiniam saugumui. Jei dabar paimsite didelę dalį pradinio įnašo ir sumokėsite galimus mokesčius už savo atsiėmimą, ar liks jūsų santaupose pakankamai lėšų, kad galėtumėte apmokėti kasdienes išlaidas? Nepamirškite taip pat atsižvelgti į būsimo augimo praradimą dėl bet kokių IRA pinigų, kuriuos įdėjote pirkdami namus.

Pasitarkite su savo finansų patarėju

Šiuo metu rekomenduoju pasikalbėti su savo buhalteriu arba finansinis patarėjas . Vykdykite keletą išėjimo į pensiją scenarijų. Galų gale, jūs naudosite savo IRA turtą. Tiesiog įsitikinkite, kad dabar jaučiatės ne tik užtikrintai panaudoję dalį šių pinigų pradiniam įnašui, bet ir tai, kad daugelį metų galėsite išlaikyti patogią pensiją.

„Parade Daily“

Turite asmeninių finansų klausimų? Rašykite mums el. Paštu [apsaugotas el. paštu] . Carrie negali tiesiogiai atsakyti į klausimus, tačiau jūsų tema gali būti svarstoma būsimame straipsnyje. Norėdami gauti daugiau naujinių, sekite Carrie „LinkedIn“ , „Twitter“ ir Facebook .

Atskleidimas:

Charleso Schwabo fondas yra ne pelno organizacija, 501 straipsnio c punkto 3 papunktis, privatus fondas, kuris nėra „Charles Schwab & Co., Inc.“ ar jo patronuojančios bendrovės „The Charles Schwab Corporation“ dalis.

Čia pateikta informacija yra skirta tik bendro pobūdžio informaciniams tikslams ir neturėtų būti laikoma individualizuota rekomendacija ar individualizuotu patarimu investuoti. Čia paminėtos investavimo strategijos gali būti netinkamos visiems. Kiekvienas investuotojas, prieš priimdamas bet kokį investavimo sprendimą, turi peržiūrėti savo konkrečios situacijos investavimo strategiją.

Visi nuomonės reiškiniai gali būti keičiami be išankstinio įspėjimo, atsižvelgiant į besikeičiančias rinkos sąlygas. Čia esantys duomenys iš trečiųjų šalių teikėjų yra gaunami iš patikimais šaltiniais. Tačiau jų tikslumas, išsamumas ar patikimumas negali būti garantuoti.

AUTORIŲ TEISĖS 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. NARIS SIPC . (1019-9TJL)